不提前还清抵押贷款的4个原因

一个抵押贷款是一个很大的债务,而你每月还贷可能是你必须付出最大的法案之一。正因为如此,您可能会想尽早还清您的住房贷款——可能是在您有现金时一次性支付额外款项,或者在您偿还贷款时每月支付额外款项。

但在您继续向抵押贷款人发送超过最低限额的款项之前,您应该认真考虑提前偿还抵押贷款是否是一项明智的财务举措。现实情况是,对于大多数人来说,最好不要提前还清贷款。以下是四大原因。

1. 房贷利率低

抵押贷款是最便宜的债务之一。能够以大约 3% 或更低的利率获得贷款是很常见的——尤其是在当前局势期间抵押贷款利率下降的情况下。

由于利率如此之低,因此将额外的资金用于提早偿还贷款提供了非常低的投资回报 (ROI)。通过首先专注于偿还更高利息的债务,例如信用卡债务、个人贷款,甚至汽车贷款,您可以在财务上做得更好。

即使在您的债务还清之后,额外的抵押贷款支付仍会提供较低的投资回报率。您可以进行安全投资,例如购买标准普尔指数基金,而不是为您的住房贷款支付额外费用。这可以提供大约 10% 的平均年投资回报率,远高于早期贷款回报的回报。

2. 你会占用你的钱

一旦您支付了额外的抵押贷款,要取回您寄给抵押贷款机构的钱就变得既困难又昂贵。你要么需要卖掉你的房子,要么需要为你的抵押贷款再融资——这可能会带来昂贵的成交成本并且需要时间。

与其支付额外的住房贷款并将如此多的钱投入到非流动性投资中,不如只支付最低限度的钱,并将额外的现金投入应急基金,或者在需要时可以轻松出售的流动性更高的投资。

3. 你将失去你的抵押贷款利息扣除

如果您在纳税申报表上逐项列出,您可以申请扣除抵押贷款利息。这意味着您的房屋贷款变得更加便宜。如果您有资格获得 2,000 美元的扣除额并且属于 22% 的税率,您最多可以节省 440 美元的税款。如果您提前还清住房贷款,您将更快地放弃这项政府补贴。

4. 由于通货膨胀,您的抵押贷款会随着时间的推移变得更便宜

随着时间的推移,通货膨胀会降低你的钱的价值。例如,如果通货膨胀率为 3%,那么今天的 1,000 美元在一年的时间内可能只有 970 美元的购买力。但是如果你有固定利率抵押贷款,你的付款永远不会改变——这意味着随着时间的推移,它实际上会变得更便宜,因为你用不那么值钱的钱来偿还贷款。

由于每年支付您的贷款变得更便宜——尤其是在高通胀时期——提前还款可能根本没有经济意义。当您考虑到利息扣除的损失、灵活性的损失以及将您的现金投入具有更好 ROI 的投资的机会成本的损失时,情况就更是如此。

由于所有这些原因,您可能只想三思而后行,向您的抵押贷款人发送任何额外的钱。

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