民营银行的门槛：降与被降
随着首批试点的5家民营银行陆续开业，监管机构总结民营银行设立等过程中的经验，发布了《关于促进民营银行发展的指导意见》，为之后的民间资本发起设立中小银行提出了相关要求。民间资本对于进入银行业金融机构的热情高涨，已经有多个省市的实体企业、上市公司等纷纷表示要发起设立民营银行。
民营银行得以设立，本身就是国家降低门槛放宽准入的产物，如果视之为“被降”门槛，那么，民营银行积极创新金融产品，服务中小微，则是他们“主动”降低客户门槛。在“被降”与“降”之间，形成良性循环。
2015年6月初，李梦熙照常打开手机QQ准备转账还信用卡时，发现页面上多了一个名为“微粒贷”的选项，点击进入界面发现可以从这里贷款，其最高贷款额度为37000元，日利率是0.05%(即贷款1万元一天利息是5元)。
“当时也是好奇，就抱着试试的心态按程序输入姓名和身份证号码，大概不到半小时就收到了深圳前海微众银行工作人员的电话，问我是哪家商业银行的客户。当时我还纠结微众银行是什么银行，就上网查了一下，发现是家刚成立不久的民营银行。”李梦熙告诉《国际金融报》记者，挂了电话不到十分钟，银行就发来短信提醒钱已到账。
李梦熙在苏州经营着一家手工艺品小店，以前遇到资金周转困难时，只能找亲戚朋友借，“微粒贷”的出现正好解决了她的资金缺口难题。
“检票入场”变“免票入场”
2015年6月，浙江网商银行宣布正式开业，标志着首批5家民营银行已全部开门迎客。民资设立商业银行将全面铺开。
从2013年申办民营银行开闸，到首批5家试点民营银行全部开门营业，再到银监会《关于促进民营银行发展的指导意见》(以下简称《指导意见》)正式发布，历经两年时间，民营银行由试点转为常态。
“民营银行是金融系统释放改革红利的重要产物。”上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊在接受记者采访时认为，“民营银行体现了国家对小微企业融资的关注。现在，小微企业融资难、融资贵成为一个突出的社会问题，而民营银行的定位与小微企业对口，为小微企业融资提供便利，这种定位和国家鼓励的目标和要求是一致的。这体现了信贷政策要向小微企业倾斜。”
首批民营银行入市“开跑”，引得不少企业也动了心思。
记者从多个渠道了解到，目前，已经有超过50家企业或企业联合体向银监会发起民营银行申请，其中不乏互联网企业。眼看着马云、马化腾都纷纷开起了银行，雷军也按捺不住要把银行收入麾下。
7月22日，A股上市公司和邦股份发布公告称，公司将与小米、新希望、红旗连锁等企业共同发起设立民营银行(筹)，首期注册资本30亿元，和邦股份投资入股不超过1500万元，占民营银行(筹)总股本不超过5%。
从小米的“银行合伙人”来看，和邦股份是四川的一家新兴化工企业，新希望和红旗连锁也是川企。也就是说，除了雷军的小米，其他合伙企业都是地地道道的“川军”。
事实上，川企成立民营银行的传言由来已久。去年国内民营银行试点破冰后，筹建中的“川籍”民营银行就包括了天府银行、蜀商银行、川商银行等。今年3月，四川省政府金融办相关负责人也曾对外表示，“去年全国首批民营银行获批，四川无缘首发。省里正在积极备战第二批，希望今年实现四川民营银行零突破。”
相比而言，第一批的5家民营银行都是在沿海城市，雷军瞄上四川这块内地的“肥肉”可算是剑走偏锋。
从2013年成立支付子公司，到去年与北京银行合作、投资P2P平台积木盒子，今年推出小米手环免密支付、“小米钱包”低调上线再到最近的小米众筹平台上线……小米和雷军的金融梦从来都不含糊。7月25日，雷军在微博上高调宣布，“小米贷款马上来了”。
当前我国民间资本在银行等金融领域已占据重要地位。民资进入银行业的渠道主要有四种：一是由民营企业自主发起设立中小型银行业金融机构。这种模式下，截至目前，已试点设立5家民营银行、5家民营金融租赁公司和2家民营消费金融公司。二是由民间资本与主发起银行共同设立村镇银行。三是民间资本参与现有银行业金融机构重组改制。四是民间资本向银行业金融机构投资入股。截至目前，民间资本参与组建农村商业银行758家，民间资本占比达85%;参股城市商业银行134家，民间资本占比达56%。
目前监管层对建立民营银行持积极态度，银监会主席助理杨家才表示，开设民营银行从“检票入场”变为“免票入场”了。也就是说，成熟一家批一家，成熟一家开一家。
错位竞争小贷市场
与传统银行定位不同，民营银行自成立起就走上了差异化之路。正如浙江网商银行行长俞胜法所说：“我们永远不会去碰那20%的高价值客户群”，这显然有别于传统银行偏好高净值客户群的策略。
“民营银行如何运行得更好?在各种银行都存在的情况下，民营银行就是中小银行，应当明确自己的市场定位。”北京大学金融与证券研究中心主任曹凤岐指出，民营银行现在无法与大银行竞争。无论从资本金还是客户来看，都是如此，民营中小银行有自己的服务对象，有自己的市场定位，要根据自己的服务对象进行创新，避免恶性竞争，差异化创新是非常重要的。
目前，首批5家试点民营银行无一例外地选择各具特色的市场定位和产品服务。
其中，微众银行、网商银行定义为“纯互联网”银行，服务小微用户、不设物理网点、不做现金业务。
最早开业的微众银行发行的首只产品“微粒贷”，主要面向QQ钱包用户，支持客户在最高审批额度内随借随还，内测时的最高额度为20万元，一般在2万至5万元，目前已累计发放贷款超过8亿元。
记者了解到，不只是李梦熙，这段时间通过“微粒贷”贷到款的人已有不少，全部是通过QQ钱包完成的。然而并不是所有的QQ钱包用户都能立即开通使用这项新功能，首批获得贷款邀约的“有缘人”仅10万。
“微众银行的客户筛选主要基于4个模型的考察，分别是微信的社交模型、手机QQ的社交模型、财付通的交易数据以及央行的征信系统。”腾讯征信总经理吴丹表示，社交行为数据能够有效提升模型的预测能力，未来用户的征信信用评分将直接转化为一定的贷款授信额度。
所以与传统银行相比，微众银行更容易判断客户的还款意愿。前期对客户的筛选就有针对性，放款后如果真有客户出现逾期不还款的行为，微众银行的催收款方式也具有浓重的互联网特色，通过QQ或者微信找到客户。
网商银行的业务也不同于传统银行“存、贷、汇”等业务，其将以纯互联网方式运营，服务对象面向小微企业，贷款最高上限是500万元。“网商银行将基于云计算的技术、大数据驱动的风险控制能力，采取‘轻资产、交易型、平台化’的运营思路。”网商银行行长俞胜法透露，网商银行将充当“平台”角色，对接融资需求方和资金拥有方，促成大量所谓“交易型”业务。
农村市场未来也是网商银行的布局重点，其将结合阿里巴巴的“村淘”战略，用互联网的方式在农村开展业务。村淘战略计划未来3至5年投资100亿元，建立1000个县级运营中心和10万个村级服务站。
而上海华瑞银行、天津金城银行和温州民商银行走的是接近传统银行的发展途径，设有实体网点，采用“微利运营”的理念。前两者设立在相应的自贸区内，着力满足跨境业务需求，不同的是上海华瑞银行试行“投贷联动”模式，天津金城银行强调“公存公贷”。温州民商银行则着眼于供应链金融服务。
当前民营银行面临盈利与模式创新两者的权衡和取舍，虽然短期盈利不是主要任务，但是从长远来看，盈利才是银行持续发展的根本。华瑞银行方面就表示，其未来服务形式将由“信贷中介角色”向“服务中介角色”转变，相应的盈利模式也创新为“利差收益型”向“交易服务型”转变。
