外资银行农村金融落地容易生根难
在设立和林渣打村镇银行8年之后，渣打银行选择放弃这一棋子。银监会昨日发布公告，同意包商银行受让渣打银行持有的和林格尔渣打村镇银行4000万股权，包商银行将持有和林格尔渣打村镇银行100%股权。自2007年以来，汇丰银行、渣打银行、澳洲联邦银行、东亚银行等都进入了这一领域，但落地容易生根难，在国内银行业普遍面临利率市场化、互联网金融、利差收窄等因素的影响下，自身基础薄弱的村镇银行要想实现稳健发展并非易事，而这也对钟情于农村市场的外资银行提出了更高的挑战。
渣打银行经营8年终放弃
银监会10月24日发布公告称，同意包商银行受让渣打银行持有的和林格尔渣打村镇银行(以下简称“和林渣打”)4000万股权，受让后，包商银行成为和林格尔渣打村镇银行的主发起行，持股比例100%。
针对这一事件，渣打银行相关负责人对北京商报记者表示，“我们已经获得监管部门的批准，将和林格尔渣打村镇银行转让给包商银行。我们正在和包商银行有序开展各项准备工作，确保发起行变更期间的持续稳健运转。”
公开资料显示，和林格尔渣打村镇银行于2008年11月开始营业，是渣打银行在大陆乃至全球范围内建立的首家村镇银行。渣打银行之所以选择内蒙古地区为村镇银行落子的首招，原因在于内蒙古大批农牧业企业及农牧业从业者的相对集中以及自治区经济增长的巨大潜力。在成立伊始，和林格尔渣打村镇银行的目标是为和林格尔县以及周边地区的农牧民和涉农工商企业提供高质量、国际化的金融服务。
2015年初，市场又传出消息称，渣打银行董事会在渝召开，其总裁透露，得知重庆的开县和大足已经被银监会批准为重庆村镇银行的试点地，非常有兴趣，拟计划将村镇银行引入我国西部。
但渣打银行在中西部地区成立村镇银行的设想还没有成真，和林格尔渣打村镇银行便已转手他人。北京商报记者获悉，由于和林格尔渣打村镇银行是渣打银行目前唯一一家村镇银行，因此，该银行的转手也意味着渣打银行退出这一领域。中国社科院金融所银行研究室主任曾刚表示，此前也有其他村镇银行的发起人选择股权转让，这多数是因为发起人在发起成立村镇银行时设想的比较好，但后来发现做这个没有比较优势，收益、前景等方面也不算可观，所以想要卖掉。
对于渣打银行未来在中国市场的布局方面，该行人士表示，渣打银行将持续评估和优化在中国的业务策略和实施，从而更有效地配置资源，为客户提供优质服务，并将继续在人民币、财富管理、电子银行等领域扩大投资。
事实上，和林格尔渣打村镇银行并不是第一家被转让股权的村镇银行。公开资料显示，包括彭州民生村镇银行在内的多家村镇银行多已被股东变卖过股份。主要原因即在于村镇银行经营规模小，经营状况远未达到参股预期。
落地容易生根难
十年河东，十年河西。相比现在股权频频遭抛售的“冷遇”，村镇银行也曾被各路资本热切追逐过，其中包括外资银行。2007年，湖北随州曾都汇丰村镇银行正式开业，汇丰银行成为首家进入中国内地农村市场的外资银行。
截至目前，汇丰银行已在中国内地湖北、重庆、福建、北京等8个省市和地区设立了12家村镇银行，及其下属的14家支行，共26个服务网点，拥有目前国内最大的外资村镇银行网络。此外，东亚银行、澳新银行等也在村镇银行领域有所布局。
不过，对于擅长跨境金融、全球性资产配置、财富管理等业务的外资银行来说，想要深耕农村市场的挑战不小。中国人民大学财政金融学院副院长赵锡军指出，村镇银行对于外资银行来说就是一块硬骨头，外资银行设立村镇银行不如国内银行设立有优势，在成本等方面都更高。外资银行在网点、人工、网络方面没有太大的优势，单家开村镇银行的管理成本和运营成本都很高，比如说一家外资银行在东部地区网点很多，若到西部开立村镇银行，需要专门派团队过去，再加上对当地客户情况不熟悉，偏远地区的信贷文化薄弱，业务开展不如在东部发达地区顺利。
另一方面，受外部宏观经济形势影响，村镇银行面临利率市场化、金融服务互联网化、竞争同质化等多重挑战和压力。今年9月初，全国村镇银行综合业务发展情况课题研究小组发布的《中国村镇银行发展报告(2016)》显示，截至2016年第一季度，全国村镇银行资产利润率和资本利润率分别为1.11%和8.32%，均低于商业银行1.19%和15.96%的平均水平。2015年全年，全国254家村镇银行经营亏损，亏损面接近20%，其中31家机构净亏损在1000万元以上。
曾有一位外资村镇银行行长坦言，支农支小业务风险相对较高，网点少、吸收存款难、产品单一、支付结算手段有限是村镇银行普遍面临的问题。
外资银行下乡路漫漫
虽然渣打银行暂时退出了村镇银行板块，但在曾刚看来，发起人根据自身策略，对村镇银行方向进行评估，不适合就转让掉，转给感兴趣的一方接手，这也表现出村镇银行的设立发展到了一个相对比较成熟的阶段了，而不是一窝蜂地涌入，现在的认识比较理性。
在分析人士看来，外资银行设立村镇银行之后，如何打造有特色的村镇银行，让其在地区发挥影响力才是关键。村镇银行须树立几项发展战略。例如，在利率市场化逐步推进的今天，村镇银行无法像大银行那样依赖存贷“利差”、依靠垄断牌照生存。因此，村镇银行而应立足于“扶小”，而不是“傍大”。此外，村镇银行要从实际出发，把村镇银行建成经营管理一流的基层银行业金融机构。同时，完善的渠道和平台，大银行有的，村镇银行也应全力匹配。管理上也要与时俱进。
赵锡军也谈到，“每一个银行都有自己的业务专长，通常情况下，外资银行在市场化程度、业务精细化等方面有更多竞争优势和经验，但其经营成本比较高，对客户的门槛要求也比较高，所以是高成本高盈利的模式。我们自己本土的银行，相对来讲就是薄利多销，可能业务的利润率相对外资银行要弱一些。村镇银行的服务对象主要是广大的农村居民，需要的业务也多是基础金融服务。”因此，外资银行设立的村镇银行如何贴近当地市场要求，积极进行思路、业务转变就变得尤为重要。
