无现金时代 你的“钱袋子”安全吗?
如今在中国，手机扫码支付已经渗透到生活中的每一个角落。从商场超市、连锁餐厅到打车租车，甚至在路边煎饼摊都会看到扫码机或二维码。中国在移动支付领域快速崛起，已走在了世界的前列。要支付便捷也要支付安全，随着社会进入无现金时代，百姓又将如何保护自己的“钱袋子”?
银联加入扫码支付战局
“二维码收钱很方便了，扫一下就直接打款了，还不用找零钱。有时还有优惠活动或促销补贴，比现金付款便宜很多。”正在上海一家便利店中付款的李女士告诉记者。
随着当下人们消费方式的改变，闪付、扫码等新兴移动支付方式逐渐风行，不带钱包只带手机出门，成为许多年轻人的选择。
根据中国互联网络信息中心发布的报告显示，截至2016年底，我国移动支付用户规模已达4.69亿人，有50.3%的网民在线下实体店购物时使用手机支付结算。中国的移动支付走到了世界前列，这已成为不争的事实。虽然中国的信用卡没有美欧普及，但中国人更愿意接受新的变革。
中国人民银行日前发布的数据显示，2016年全国共办理非现金支付业务1251.11亿笔，金额达3687.24万亿元。其中，移动支付保持了快速增长的势头，业务笔数和金额分别同比增长85.82%和45.59%。
同时，随着支付宝、微信支付、百度钱包等第三方支付机构对日常消费场景的不断覆盖，2016年非银行支付机构累计发生网络支付业务1639.02亿笔，金额99.27万亿元，同比分别增长99.53%和100.65%。
记者了解到，中国银联正在联合各家银行大力拓展二维码支付领域，并将其纳入“云闪付”体系。该公司计划5月底前实现在200万家商户，17家全国性商业银行上线扫码功能。这也是在巩固其使用NFC的高端用户人群优势的同时，弥补其在线下小额支付领域中的缺位。
中国银联二维码专项工作团队产品经理周勋向记者介绍，“银联钱包”APP和以前的银联卡一样可以跨行通用，不论消费者用哪家银行的APP，只要有扫码标志就可以使用。过去每家银行各自的二维码系统，也会迁移到银联统一的二维码当中。这样节省社会成本的同时，也方便消费者有更多选择。
值得关注的是，银联扫码将突破传统消费支付模式，不仅结合用户常用支付场景推出人到人付款(转账)、主扫消费、被扫消费功能，还将推出ATM机取现功能。今年6月前就会有银行ATM机推出二维码，任何一家银行的APP都可以跨行扫码提取现金，实现了移动端消费、转账、取现的统一。
相比市场上已有的扫码支付，银联二维码支付业务的特点在于技术上更安全、风控保障更完善，而且国际国内通用。据悉银联已在亚洲市场与相关机构沟通合作事宜。
争抢“蛋糕”还是制定标准
虽然不少人认为银联加入扫码支付战局是为争抢移动支付的“大蛋糕”，但也有专家强调，银联的选择并不仅仅像外界所言的“三国杀”，而更多是在推动金融业基础设施建设，推动我国金融领域与全球标准接轨。
对于银联的选择，中国银联二维码专项工作团队助理总经理海涛表示，主要基于三方面原因：第一是适应移动互联网转型的行业趋势。比如，原来基于卡基的支付现在正在经历APP联网通用，银行的许多业务包括个人、对公的电子支票，银行卡理财，资产管理，信贷业务等，都在往移动金融方向发展。银联不仅要满足个人消费者的需求，也希望通过金融基础设施的建设与完善，助力商业银行的转型变革。
第二是基于电子化支付向数字化支付转型的背景。在全球金融业向数字货币、数字平台、数字支付、数字化战略转型的背景下，各机构都在通过新兴技术与手段来增强服务。可以预期未来一类账户向二、三类账户发展，有卡向无卡发展，磁条向二维码发展，IC卡向NFC发展，有形钱包向数字钱包发展都将成为趋势。银联正和其他国际卡组织一起，制定国际二维码支付标准，并建立互联网支付配套的用户认证、设备指纹和生物识别等的基础设施标准。
第三是前期二维码支付市场各自为战。由于是新的支付方式，没有统一的技术、业务标准，也没有统一的运营业务规则。基于此，银联希望和各家商业银行、产业各方，包括竞争对手合力，建立标准并推动行业有序发展，创造健康绿色的市场环境。
去年“双12”银联就已对外发布银联二维码支付标准，包括《中国银联二维码支付安全规范》和《中国银联二维码支付应用规范》，并再次强调了银行卡支付的“四方模式”。在业内看来，“四方模式”是国际通用模式，只有这样才能建立一个健康的生态环境，实现产业链分工合作，促进产业健康发展。
不可否认，随着互联网向移动端发展，智能手机的普及，“互联网+”、科技金融的崛起，以及“80后”、“90后”使用习惯的改变，银行在移动支付领域的发展已然落后。商业银行和收单机构都希望不仅仅作为一个通道，而是在向互联网转型的过程中有自己的一席之地。
中国银行网络金融部网络商务团队高级经理李征表示，经过多年的市场培养，客户已熟悉二维码这一支付方式。为了适应市场的发展，满足客户支付安全、便利的要求，银行在二维码支付方面积极性都很高，推的力度也很大，尤其在优惠服务方面，希望以此吸引客户、方便客户。
中国银行是率先全面支持银联标准推出二维码支付产品的国有大型商业银行，在李征看来，银行和银联在扫码方面的合作能够遵循统一的标准，就和POS机刷卡、NFC闪付一样，可以解决跨行通用问题，并且兼顾不同客户群进行差异化服务，践行普惠金融。而基于发卡行、清算机构、收单行、商户的国际通用“四方模式”，不仅解决了资金沉淀在第三方的问题，确保消费更为安全，同时也可叠加更多的增值服务。
据了解，市场上的收单机构也颇为积极，排名前10位的非金融机构大部分已与银联系统对接完毕，正逐步上线，并在北京、上海等主要城市的一些商圈推广。
拉卡拉支付集团总裁舒世忠表示，扫码支付是当前市场上小额快速支付领域最受欢迎的产品之一，拉卡拉目前有40万台智能POS机，50万家小微商户都已支持银联扫码。不仅如此，拉卡拉作为第三方收单机构还同时支持银联刷卡、挥卡和扫码三种支付模式，拉卡拉智能POS商户支持以上三种支付方式，消费者可以自由选择。
如何保障“钱袋子”安全
在扫码支付越来越普及的同时，风险也相伴而生。二维码因为贴近人们的生活，并且因其信息的隐匿性导致用户无法分辨信息的真实性与安全性，因而容易被利用进行诈骗。
今年央视“3·15晚会”曝光，小区内经常出现的传单、促销摊点、刷卡器等暗藏玄机，刷卡扫码使卡号、密码全部被盗。骗子可通过植入带病毒的二维码，窃取消费者的手机号和支付密码。
近期出现的共享单车扫码被恶意转账的事件，也暴露出这一问题。其原因在于，一些共享单车的二维码被“山寨”二维码粘贴覆盖。
海涛提醒，当前市场上的静态二维码有一定风险。消费者在使用主扫模式时可能会遇到假的二维码，里面可能含有木马或假网站，扫码后会进入钓鱼网站，威胁消费者的财产安全。
周勋说，银联基于前期其他二维码机构的教训，在主扫产品设计时加入了银联自己的域名。这也意味着商业银行的APP只有在识别这一域名时，才能打开客户端，当遇到假的二维码或钓鱼网站时，此APP将无法打开。这将杜绝99.9%的二维码被调包，资金被转移的风险。
此外，现在市场上流行的聚合支付，将微信、支付宝等机构的二维码合二为一，很大部分是由无牌照的聚合支付服务机构在开展，存在巨大的风险。央行在春节前下发通知摸底聚合支付机构，并要求违规机构整改。其中对聚合支付违规判定核心就在于，是否涉及资金沉淀和留存客户敏感信息。
该业内人士指出，聚合支付服务机构很多是没有拿到牌照的机构，利用科技创新的名义，打着“互联网+”的噱头，突破监管红线。因为不是正规的收单机构，涉及到资金的二次清算，扫码后资金没有进入商户而是去了聚合支付五福机构，沉淀资金风险很大。据悉这也是为何银联对聚合支付比较审慎，并坚持与有牌照的正规收单机构合作的的原因。
“目前来看，聚合支付可能还会存在，毕竟对商户和用户都很方便，但后续监管无疑会加强。随着沉淀资金减少，补贴随之也会减少。”该业内人士判断。
“毕竟关系到老百姓的‘钱袋子’，银联最关注的还是安全性，只有在安全的前提下我们才敢大规模去推广扫码支付。”周勋直言，银联希望客户的每一笔交易在银行都有清晰的显示，不允许出现信息截留，如果客户在交易过程中出现什么问题，银行也有能力帮忙解决。事实上，监管最担心的也是信息不透明和信息不完全所带来的资金安全、金融风险和洗钱的问题，银联必须保证交易信息的完整性。
