乱象中消费金融出路在何方？
在拉动经济增长的三驾马车中，“消费”被放到了更加重要的位置。
1月12日，位于深圳的互联网金融平台“我来贷”对外表示，已与中邮银行、南粤银行等合作消费金融业务;此前，12家银行与京东金融敲定在消费金融以及支付领域的合作;马上消费金融发布消息，推出马上有钱联盟，至此，在马上消费金融不但可以借到钱，也可以通过“马上有钱联盟”让用户赚到钱……
近日，消费金融企业动作频频，纷纷出台了一系列相关措施，让这种拥有资源、流量、渠道变现的平台积极转型。面对市场规模的不断翻番，越来越多企业涌入，消费金融行业面临着巨大的挑战和机遇，其如何适从再次成为焦点。
市场潜力巨大
近年来，随着投资、出口逐渐走向饱和，消费推动国家经济发展所占的比重正在迅速上升。
“一方面，从2009年的4个试点城市，到2013年扩至16个城市，再到2015年的全面放开，国家的扶持使得消费金融进入快速发展期，发展消费金融已经成为经济新常态下促进消费、拉动GDP增长的重要手段;另一方面，2015年我国社会消费品零售总额为3万亿元，同比名义增长10.7%，我国居民人均可支配收入2015年达到21996元，同比增长7.4%，超过GDP增速。”百分点集团数据科学总监杜晓梦说。
随着居民消费金融观念的改变，尤其是消费金融在互联网带动下适用人群更加广泛，适用场景逐渐增加，我国消费金融市场仍然具有巨大潜力。统计数据显示，我国消费金融市场预计将在2020年达到10万亿元的级别。
中央财经大学商学院副教授李季认为，消费金融已经成为拉动经济增长“三驾马车”中最重要的环节，2015年我国最终消费对经济增长的贡献率达到66.4%，成为经济增长的第一驱动力，但是与美国等发达国家仍然存在差距。
各种问题并存
在消费金融快速发展的同时，也暴露出诸多令人担忧的问题：近期在校园中爆发的裸贷门、利用各种消费金融平台迅速形成的套现黑色产业链、各种逾期催收乱象、以消费金融之名行高利贷之实……
根据日前百分点集团与中央财经大学共同发布的“消费金融口碑指数”显示，在消费金融快速发展的同时，整个行业的市场机制仍然不成熟，法律不够健全。
李季说：“当前国内消费者的提前消费经验仍然不足，容易陷入无力偿还贷款的困境，这在校园消费金融中尤其明显;另外，由于相关监管以及法律仍然不健全，无资质经营、非法集资、风控缺失等问题仍然在很多消费金融平台中存在。”
“当前是消费金融的快速发展期，也是各种乱象与问题高发期。”杜晓梦说，一些持牌正规军的优势并不明显，而P2P系消费金融品牌的服务质量仍然需要改善。
回归质量本身
对于当前消费金融存在的亟须改进的问题，“消费金融口碑指数”提出了建议：针对银行系消费金融品牌，相对低效的贷款流程不利于其口碑品牌的积累，应更注重消费金融“以消费者为核心”的本质;产业系消费金融品牌可以将金融业务带动主营业务的品牌模式向电商靠拢，以进一步提升品牌口碑;P2P系消费金融品牌需要改变消费场景单一的情况，并且提升服务质量，以提升其大众认知和消费者使用黏性。
比如，国内“注册资本第三大”的消费金融公司马上消费金融，就通过互联网化的优势，多元化的应用场景、快速放款等良好的用户体验，赢得了用户的认可，领跑消费金融市场。此次推出的马上有钱联盟，既是渠道整合平台也是倒流平台，是产品模式的升级，也更符合互联网的分发、共享的特征与优势。通过现有用户和潜在用户加入“马上有钱联盟”，可以通过用户自身的资源、流量优势，帮助他们赚到钱，体验到消费金融的方便和不同之处。
“未来，消费金融应更注重，信息安全、服务质量、催收方式、品牌忠诚度等关键问题。”杜晓梦说。
