保护消费者财产安全系列新规今年底明年初将亮相
12月1日起,中国人民银行发布的《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》(以下简称《通知》)中的部分规定开始实施。《通知》从加强账户实名制、阻断电信网络新型违法犯罪资金转移的主要通道、加强个人支付信息安全保护、建立个人资金保护长效机制等方面采取有效措施，力图从根本上保证人民群众的财产安全和合法权益。该《通知》的出台给哪些人的生活带来怎样的改变?
《通知》说：
要加强账户实名制管理，全面推进个人账户分类管理。从个人银行结算账户角度来看，自今年12月1日起，银行业金融机构(以下简称银行)为个人开立银行结算账户的，同一个人在同一家银行(以法人为单位，下同)只能开立一个Ⅰ类户，已开立Ⅰ类户，再新开户的，应当开立Ⅱ类户或Ⅲ类户。银行对本银行行内异地存取现、转账等业务，收取异地手续费的，应当自本通知发布之日起三个月内实现免费。
解读
个人用户注意：
一人在同一银行只能一个Ⅰ类户
Ⅰ类户是全功能账户，也就是我们熟知的借记卡;
Ⅱ类户资金来源于Ⅰ类户，包括在直销银行和互联网银行如微众银行等开设的账户，可办理存款、购买银行投资理财产品、消费缴费等。Ⅱ类户不能存取现金、不能向非绑定账户转账;
Ⅲ类户则主要是用于网络支付、线下手机支付等小额支付，可以办理消费缴费。需要注意的是，III类户仅能办理小额消费及缴费支付，不得办理其他业务。
其实之所以要如此细分，是为了实现开户限量，保证一个人在一家银行只能有一个I类户，至于Ⅱ类户和Ⅲ类户，其实只有账号而没有实体卡，且只能绑定借记卡。
另外记者发现，《通知》中还提及了异地取款免手续费的问题，那是不是意味着以后异地取款都不收费了呢?对此，某银行内部工作人员给出了这样的解释：“以后客户同行存取款和转账全国免手续费，但是跨行业务的手续费银行还是会照常收取，如果客户想要跨行业务也能优惠，可以在其名下银行卡的所在银行开通手机银行业务，这样跨行业务也可以享受免费服务。”
《通知》说：
要加强转账管理，加强银行非柜面转账管理。自今年12月1日起，银行在为存款人开通非柜面转账业务时，应当与存款人签订协议，约定非柜面渠道向非同名银行账户和支付账户转账的日累计限额、笔数和年累计限额等，超出限额和笔数的，应当到银行柜面办理。除向本人同行账户转账外，银行为个人办理非柜面转账业务，单日累计金额超过5万元的，应当采用数字证书或者电子签名等安全可靠的支付指令验证方式。单位、个人银行账户非柜面转账单日累计金额分别超过100万元、30万元的，银行应当进行大额交易提醒，单位、个人确认后方可转账。
解读
支付宝、微信转账用户注意： 转账额度笔数都将有上限
“明明是自己的银行卡，也开通了实名制，怎么自己的钱自己就不能转了呢?”银行内部工作人员称，以后，很多持卡人可能都会致电银行客服咨询上述问题。
对此，这名工作人员解释称，该条通知中规定，自今年12月1日起，所有用户的转账额度、笔数都需约定，微信、支付宝账户将受到限制。如果客户单日累计金额超过5万元，则需要本人开通数字证书或电子签名等安全可靠的支付指令验证方式，否则将无法办理业务。
《通知》说：
要加强账户实名制管理，加强对异常开户行为的审核。有下列情形之一的，银行和支付机构有权拒绝开户：1.对单位和个人身份信息存在疑义，要求出示辅助证件，单位和个人拒绝出示的;2.单位和个人组织他人同时或者分批开立账户的;3.有明显理由怀疑开立账户从事违法犯罪活动的。银行和支付机构应当加强账户交易活动监测，对开户之日起6个月内无交易记录的账户，银行应当暂停其非柜面业务，支付机构应当暂停其所有业务，银行和支付机构向单位和个人重新核实身份后，可以恢复其业务。
解读
休眠户注意：6个月内无交易记录账户非柜面业务将暂停
未来，可能很多人都会遇到如下情况：明明是自己的银行卡、明明自己近段时间没有进行过任何违规操作，但是手中银行卡的非柜面业务却被停掉了。其实，该条《通知》中提及的一个重要事项，就是6个月内无交易记录的账户将被暂停非柜面业务。
记者从邮储银行个金部某工作人员处得知，如今，很多人的名下都持有多张银行卡，但是真正被经常使用的可能仅有一、两张卡，出于对个人账户信息安全的考虑，防止个人身份被犯罪分子盗用，凡是6个月内无交易记录的账户，银行都将暂停其银行卡的非柜面业务。
不过银行内部工作人员称，如果遇到这种问题也不用着急，如果本人想重新启用名下的这张银行卡，只需前往银行柜台即可办理。
《通知》说：
要加强转账管理，增加转账方式，调整转账时间。自今年12月1日起，银行和支付机构提供转账服务时应当执行下列规定：1.向存款人提供实时到账、普通到账、次日到账等多种转账方式选择，存款人在选择后才能办理业务;2.除向本人同行账户转账外，个人通过自助柜员机(含其他具有存取款功能的自助设备，下同)转账的，发卡行在受理24小时后办理资金转账。在发卡行受理后24小时内，个人可以向发卡行申请撤销转账。受理行应当在受理结果界面对转账业务办理时间和可撤销规定作出明确提示;3.银行通过自助柜员机为个人办理转账业务的，应当增加汉语语音提示，并通过文字、标识、弹窗等设置防诈骗提醒;非汉语提示界面应当对资金转出等核心关键字段提供汉语提示，无法提示的，不得提供转账。
解读
转账用户注意：ATM转账将不能实时到账 用户有了“后悔权”
《通知》中对转账管理进行了详细的解读，其中最为关键的信息是以后转账将无法立即到账。
对此，某银行内部工作人员对记者说：“以后持卡人如果选择通过ATM机转账，需要24小时后转账资金才能到账，不过用户也因此拥有了一个‘后悔权’，在24小时之内，如果转账人发现转错了账户、或者受骗上当、给不法分子转了帐，那么他随时可以向银行申请撤销转账。如果转账人确实急于办理业务，而且也能够确认这笔转账钱款的安全性，那么可以选择直接来银行柜台办理业务。”
某银行内部工作人员称：“这一点或许在未来会让很多用户产生不便，但是在安全与时效的这项选择题中，央行新规已经帮所有的持卡用户选择了安全。”
《通知》说：
要加强账户实名制管理，全面推进个人账户分类管理。从个人支付账户角度来看，自今年12月1日起，非银行支付机构(以下简称支付机构)为个人开立支付账户的，同一个人在同一家支付机构只能开立一个Ⅲ类户。支付机构应当于今年11月30日前完成存量支付账户清理工作，联系开户人确认需保留的账户，其余账户降低类别管理或予以撤并;开户人未按规定时间确认的，支付机构应当保留其使用频率较高和金额较大的账户，后续可根据其申请进行变更。
解读
微商、淘宝商户留神：一人在同一支付机构只能一个Ⅲ类户
同一个人在同一家支付机构只能开立一个Ⅲ类户，此举意味着什么呢?这条通知又将主要对哪类人群产生影响?
Ⅲ类户主要用于网络支付、线下手机支付等小额支付缴费业务，也就是说，如果某人名下有两个、甚至多个微信、支付宝账户，自今年12月1日起，都将统一合并成同一个账户，多余账户将被统一清除。某银行内部工作人员提示称：“名下持有多个Ⅲ类户、正在开展淘宝和微商业务的从业者，需要提前做好准备工作，以免给自己带来不必要的影响。”
