银行业会遭遇报纸的悲惨命运吗?随着科技行业在印度获得持牌存款机构的青睐，是时候认真对待这个问题了。
Alphabet Inc. 的谷歌已经提供了该国两个最受欢迎的支付钱包之一。但现在，Google Pay想要推动印度小型银行的定期存款产品，这些银行本身并没有太多的零售责任专营权。根据新闻稿，Equitas SmallFinanceBank 将为Google Pay客户提供高达 6.85% 的一年期基金利息，作为该平台“品牌商业体验”的一部分。Mint 报纸审查了由总部位于班加罗尔的金融科技公司 Setu 构建的应用程序界面，称其他贷方也可能会注册。
此举具有全球意义。它显示了金融机构在接受存款等核心业务上的脆弱性，以及它们容易受到在线搜索、社交媒体和电子商务巨头攻击的脆弱性。与没有平台业务规模的金融科技初创公司相比，Alphabet、Facebook Inc. 和 Amazon.com Inc. 对实体贷方构成的挑战可能要大得多。就像在印度一样，存款紧张的挑战者银行可能会将钥匙交给拥有数亿活跃用户的科技中介机构。当巨人攻克堡垒时，即使是更大的银行也将失去对银行业的控制。
例如，政府为 13 亿人提供的数字身份识别系统使纸质记录和实体存在变得多余，并将银行繁琐的“了解你的客户”流程(验证地址或由其他账户持有人介绍)变成了一种廉价的实用程序标准协议。钱包可以像银行一样轻松地建立客户身份并管理征求她同意的过程。
印度的存款机构在转移零售资金方面也没有任何特殊优势。是的，他们仍然持有发送或接收资金的账户。但是，与使用银行应用程序或银行卡进行交易不同，客户更喜欢使用Google Pay或沃尔玛公司的 PhonePe 来支付彼此和商家的费用。上个月，这两个钱包被用来转移 5 万亿卢比(700 亿美元)，这使两人在拥有 50 多个应用程序(包括来自银行的应用程序)的市场中占有 85% 的份额。
正如国际清算银行的研究人员所描述的那样，这就是平台数据网络活动或 DNA 循环的力量。当 Facebook 的 WhatsApp Pay 完全准备好时，该消息服务的 50 亿印度用户必将在金融业务中占据一席之地。
硅谷进入银行业的环境已经成熟。Equitas 与其向其营销定期产品的 Google Pay 客户没有预先存在的关系。即使在拿到钱后，贷方也可能无法与储户建立长期联系。一旦存款到期，这笔钱将被清回它来自哪个银行的账户。由于平台从头开始预订存款甚至不需要两分钟，如果另一家贷方提供更好的交易，那么闲置资金接下来可能会流向那里。客户忠诚度通常只是惯性，将不再确保粘性。储蓄者将受益。
如果剧本成功，PhonePe 和 WhatsApp Pay 之类的公司可能也想复制它。付费后，平台可以轻松地将他们的洞察力扩展到消费者行为和支付流中，以影响存款动员。佣金越高，银行的利润就越低。尤其是印度的国有银行，需要提高效率。或者他们将不得不与监管机构游说以控制科技巨头。据 Mint 上周的另一份报告称，亚马逊、谷歌和 Facebook 都在竞相在印度建立一个全新的支付网络，但由于数据安全问题，印度央行已搁置该许可。
在全球范围内，银行和监管机构一直在准备迎接 Diem 的挑战，Diem 是一个由 Facebook 支持的项目，该项目承诺复制全球主要货币以扩大金融包容性。但是，即使没有新的支付工具，贷方也可能处于滑坡上。随着大型科技公司断言对寻求收益的储蓄流的控制权，雄伟的大街上的存在将不再是获得廉价资金的门票。
受监管的机构可能会持有接受存款的许可证——以及伴随该特权的一本厚厚的规则手册——但平台将决定银行的促销优惠是在显眼位置展示还是隐藏在一个不起眼的角落。在读者和广告商转向网络以及出版商对他们失去控制权之后，印刷媒体遭受的缓慢而痛苦的衰退可能也在等待银行业的发展。
