支付市场起硝烟 银行如何“逆袭”？
与一些第三方支付平台开始收取手续费不同，传统银行却迎来了手机转账免费的时代。
不久前，工、农、中、建、交五大国有银行联合宣布，将陆续对客户通过手机银行办理的境内转账、汇款业务免收手续费;此外对5000元以下的境内人民币网上银行转账汇款也免收手续费。
不同的是，微信宣布从3月1日起，微信支付开启零钱提现收费方针，每人终身只能享受累计1000元的免费提现额度，超过部分需要按照0.1%的费率收取手续费。
3月3日晚间，全国人大代表、腾讯公司董事会主席兼首席执行官马化腾在两会记者见面会上回应称，微信提现收费是无奈之举。
他介绍了目前第三方支付公司与银行之间的利益纠葛：“银行的钱进入到第三方支付的账户，需要收取约1%的手续费，但是从第三方支付回到银行这个过程，目前大部分银行并不收费。”他如是说，“银行提供接口技术服务也需要收费。”
一边是微信宣布结束提现免手续费，一边是银行业彻底实现网上转账免手续费。对此，有分析人士指出，近些年互联网金融及第三方支付迅猛发展，给银行支付业务带来了冲击，此次五大国有银行联手宣布取消收费是银行争夺客户的手段，也是对第三方支付的反击。无论如何它是市场竞争的胜利，而对用户来说无疑也是利好。
一大波银行掀起“免费”浪潮
去年以来，已经陆续有多家银行取消网上转账、汇款手续费，网银转账免费渐成趋势。
去年12月，扛起免费转账大旗的银行不少。中信银行在官网发布公告称，在原有对手机银行转账全部免费的基础上，拟自2015年12月1日起，对个人境内网上银行转账服务项目实行全部减免的优惠。即只要不是跨国业务，通过网银转账都是免费的。浙商银行宣布，从2005年12月5日开始，针对个人客户结算电子渠道全免费，也即所有个人客户通过浙商银行的网上银行、手机银行、自助转账机、ATM等所有电子渠道，都将享受跨行转账免费的政策。
银行之所以取消收取这部分业务收费，无疑和近年来互联网金融呈现井喷式发展密不可分。互联网金融对银行业包括中间业务收入、负债和资产等在内的多项业务将造成显著的影响和冲击。
以第三方支付发展迅猛为例，数据显示，2015年我国第三方支付市场交易规模约31.2万亿，同比增长36%。随着第三方支付产品的发展，第三方支付企业互联网收单交易额规模巨大，北京银联信《 互联网金融深度研究季报》报告数据显示，2013年3季度，中国第三方支付企业互联网收单交易额规模达到15091亿人民币。
“第三方支付平台就冲击了银行支付结算类中间业务。”分析人士指出，而中间业务收费一直是银行一块重要的利润来源。
北京银联信银行业观察家钟加勇表示同意，他在接受《中国产经新闻》记者采访时表示，从竞争的角度来说，随着近两年互联网金融的冲击，商业银行更多面临的是跨界的竞争、异业的竞争，比如存款和账户支付结算遭受的是余额宝和第三方支付的蚕食，小额贷款方面则是更加融入社会和嵌入商业链条的“互联网银行”更有创造性颠覆的意味。“在这种激励竞争中，社会化、数据化、移动化新型的商业银行浮现出来是自然而然的事情。”
“从大的背景来说，过去十多年主要是国有银行股改上市和市场化的过程，强调商业化和去行政化;而目前随着中国经济进入新常态，银行更多强调的是普惠金融和社会化。”钟加勇补充道，因此，从2012年以来，商业银行发生了许多根本性的变化。从银行暴利的大争论到利率市场化的闯关，从零售业务理财化到公司业务投行化，从精细化管理到互联网银行等，其实都在说明一个趋势。就是商业银行去行政化，要市场化，并进一步社会化、数据化、移动化。归根结底，就是顺应形势，做到了“以客户业务为中心”，所有的制度、后台、流程、产品，皆因客户而设，因客户而变。
实际上，银行名目繁多的收费项目一直备受诟病，但银行却基本上不为所动。不过，此次“免费”浪潮中，五大国有行却主动顺应民意取消收费。
谁的胜利?
有分析认为，此次五大行联合宣布取消收费是对第三方支付的反击，也是市场竞争的胜利。
“这是市场竞争的结果，也是技术进步的结果。”钟加勇指出，互联网金融和大数据、云计算体系建设，使得交易成本大大降低，并从根本上改变了传统银行业务的处理模式，建立起新型银行服务模式，从而使得老百姓更实惠、更便捷。
“五大行选择在微信提现收费的时候宣布免费，从时间和技术上都是聪明的策略。”钟加勇强调，随着时间的推移，第三方支付的成本压力也会越来越大，完成跑马圈地后总会变现，相反，银行的账户底层和资金安全的优势也会在宣布免费后发挥出来。
在他看来，此次五大国有银行联合宣布才真正意味着整个中国银行业彻底实现网上转账免手续费。意味着无论同业还是异业，无论第三方还是银行，都统一切换到了网络免费转账时代，老百姓使用网络转账无差别，同实惠。
记者走访各大银行发现，顾客除了办理汇款、转账等业务之外，还有很大一部分客户是为了把钱存到网银卡里，然后转出放在第三方支付平台里。事实上，银行实施手机转账免费就极大地便利了这部分客户。
钟爱第三方支付平台的崔女士告诉《中国产经新闻》记者，第三方支付平台不仅转账支付便利而且还可以投资理财，可谓一举两得。见到崔女士的时候她刚从ATM机上办理完转账业务，“来银行把钱转到网银卡上，这样给朋友直接用手机转账就行，而且钱转到支付宝上还可以进行理财。现在银行取消手机转账手续费真是太好了。”崔女士对银行的此项政策点赞。
事实上，不论是为了争夺“地位”还是为了提高自身的“竞争力”，银行推出的此项免费政策对老百姓的利好是显而易见的。
如何逆袭?
商业银行的主要职能是媒介资金的融通。显然，这一中介职能已经受到了第三方支付、网络贷款平台等互联网公司的挑战。
“一方面，互联网技术降低了信息获取成本和交易成本，分流了商业银行融资中介服务需求;另一方面互联网技术改变了支付渠道，严重冲击了商业银行支付中介地位。”钟加勇告诉记者，第三方支付和移动支付借助具有互联网特色的灵活经营模式，为用户提供了良好的支付体验，对商业银行的传统支付产生了比较明显的替代作用。
事实上，2010年底以来，支付宝、财付通等支付公司就推出了各自的快捷支付产品，通过快捷支付用户无须开通网银，可以直接输入卡面信息快速完成支付，而整个过程绕开了银行网上银行的交易限额限制。
不仅如此，目前线上支付已被第三方支付占去大部分市场份额，近两年线下市场也正在被占领。有分析人士预测，估计不到5年，线下银行卡支付体系可能会被第三方支付瓦解。
钟加勇坦言，在目前互联网金融趋势下，“支付、货币、存款、投资”已经一体化，边界模糊。过去传统金融理论认为，流动性和收益是矛盾的，当一种产品的流动性趋向无穷大的时候，收益率趋向于0。互联网金融颠覆了这一点，用“T+0”和移动技术使余额理财既能做投资品，也能做流动货币。
因此，在互联网金融趋势下，面对新的变化，银行只能顺势而为。因为在一个开放的时代里，封闭的思维肯定行不通。
“互联网技术和数据化是新型银行融入社会的基础。”钟加勇指出，为什么过去国家一直推动市场改革，但是中小企业还是融资难?利率市场化后客户下沉，各家银行为什么又能热衷中小微业务。主要靠的就是如何用定量及精细化管理的方法，基于数据库解决批量营销，以及做出可行的符合经济资本管理和风险管理的各种动态评分系统，进而降低银行的成本。
在他看来，无论是跨界第三方还是银行，从商业模式方面来看，都需要构建自己的商业生态圈。微信的生态可能很方便社交社群交易，收费可能放在提现环节，其他第三方收费可能放在其他环节。“商业银行转型的方向也是如此，就是用免费和便捷的策略留住客户，并构建良好的金融生态圈，从而产生交易量。未来的世界都是共生、共赢和可持续的生态圈。因此，越来越多的商业银行也将会放弃传统粗放的服务方式，将来银行的竞争力更多体现在风险管理和资产管理能力上。”
