最大化您的401(k)可以大大帮助您支付退休费用，但很少有人能做到这一点。留出这么多现金非常具有挑战性，尤其是因为您通常在年满 59 1/2 之前无法动用退休储蓄。
幸运的是，为了享受舒适的退休生活，您不必每年(甚至一次)都将 401(k) 达到最高限额。这是为什么。
最大化您的 401(k) 需要什么?
对于那些不知道的人，您可以在 2021 年向 401(k) 捐款最多 19,500 美元。到 2022 年，这将增加到 20,500 美元。
允许 50 岁及以上的成年人每年额外缴纳 6,500 美元的追补捐款。这使他们在 2021 年和 2022 年的年度捐款限额分别为 26,000 美元和 27,000 美元。
大多数人每年要为退休留出20,000美元并不容易，只有年收入高的人才有可能这样做。但好消息是，您可能不必将 401(k) 额度最大化来负担您想要的退休生活。
你每年应该存多少钱?
您需要了解必须为退休储蓄多少才能设定适当的每月储蓄目标。为简单起见，让我们假设您的目标是节省 100 万美元自己的钱，您将用社会保障和可能的 401(k) 匹配来补充。
您每月实际需要储蓄的金额取决于您的投资回报率和您必须储蓄的时间长短。下表显示了在 20 年、30 年和 40 年期间，如果您的投资回报率不同，您每月需要储蓄多少才能达到 100 万美元。
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6% 平均年回报率 |
8% 平均年回报率 |
10% 平均年回报率 |
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节省20年 |
每月 2,195 美元 |
每月 1,747 美元 |
每月 1,382 美元 |
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节省30年 |
每月 1,022 美元 |
每月 706 美元 |
每月 481 美元 |
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节省40年 |
每月 522 美元 |
每月 309 美元 |
每月 179 美元 |
数据来源：作者个人计算。
正如您所看到的，可以为退休储蓄足够的钱，而不会接近最大化您的 401(k)。如果有人每月贡献 179 美元，那么每年只有 2,148 美元——仅略高于年度限额的 10%。
但这是最好的情况，假设您的投资平均年回报率很高。虽然这当然是可能的，但你永远不知道什么时候会出现市场崩盘。如果您指望以高回报率来弥补您的较小贡献，那么您最终可能会退休。
你最好把注意力集中在你可以控制的事情上：你能贡献多少，还有多少时间可以节省。如上表所示，尽早开始可以显着降低您的每月储蓄目标。但并不是每个人都能像他们每个月应该存的那样存钱。
如果没有，您有几个选择。首先，您可以尝试更改预算以腾出更多现金。如果您负担得起，这是理想的选择。或者你可以推迟退休。再等几个月，你就可以给你现有的投资更多的时间来增长，你也为自己争取了更多的时间来藏钱。您还缩短了退休时间，使其更实惠。
设定一个最大化 401(k) 的目标并没有错，但是如果你没有达到它，你不应该觉得你失败了。相反，专注于弄清楚您每个月实际需要存多少钱，并将其作为您的目标。如果以后有什么变化，你可以随时修改它，但要尽力坚持你的计划。
